如何用保单贷款?专家称保单贷款须防风险

来源:https://www.wangxuantong.com 作者:银行 人气:171 发布时间:2018-12-31
摘要:保险业内人士表示,保险产品最大的弊端就是不能中途退保将钱取出,保单贷款却可弥补保险产品中的资金固定性,且该服务可以同时保留保险合同各项保障条款,万一投保人在贷款期

  保险业内人士表示,保险产品最大的弊端就是不能中途退保将钱取出,保单贷款却可弥补保险产品中的资金固定性,且该服务可以同时保留保险合同各项保障条款,万一投保人在贷款期间内出险,仍可获得理赔。如今年年初,自主创业的刘先生有一笔业务急需融资,遂利用手中保单向险企申请贷款化解难题。但一个月后,他驾车外出发生事故,出院后由于不清楚已用于贷款的保单能否理赔,遂抱着试试看的心情致电保险公司客服,经险企核实,他的保单仍在有效期内,随即为其办理了理赔手续。

  当然,尽管保单贷款方便快捷,但投保人也要注意风险。首先,并非所有保单都能办理贷款。譬如,短期意外险和健康险由于没有现金价值,或者现金价值很低,不能进行贷款。又如,不具备抵押条件的医疗费用保险、财产保险,以及有保费豁免功能的少儿保险都不能办理贷款。此外,保费在10万元以上的投连险虽能很快地累积可观的现金价值,但因其价值随投资单位价格波动,无法确定,所以一般也不能进行保单贷款。而两全保险、终身寿险、养老险、万能险、分红险等具有储蓄性质的长期人寿保险,投保一年后,保单就开始有现金价值,交费时间越长,累积的现金价值越高,通常可进行保单贷款。另须提示的是,如果保单正在自动垫付中,或已作担保、挂失、失效、冻结处理,以及已申请理赔或正在理赔,保险公司均不受理保单贷款申请。

  其次,保单贷款是保险公司为投保人提供的一项增值服务,鉴于保单的主要功能是提供保障,因此使用保单贷款应以短期为主。况且,保单贷款并非无息业务,各家保险公司都规定了保单贷款利率,若以保单贷款方式获取资金用于高风险投资,可能影响按时还贷,一旦出现逾期未还,将给投保人带来较大损失。因为保单贷款期限一般为六个月,若出现逾期,逾期利息会自动滚入贷款本金中。虽然保单在贷款期间依旧有效,但是当贷款本息等于保单现金价值时,保险合同的效力会立刻终止。换句话说,投保人不但要多付利息,且因保单失效,发生事故时,将无法获得保险公司理赔。

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